Где и как проверить свою кредитную историю и можно ли ее улучшить?

Возможно, каждый из нас хоть раз в жизни брал кредит или оформлял кредитную карту и знает, что значит фраза «кредитная история». Этот документ является определяющим при открытии новых займов. О заветном заеме или же об отказе в ее получении решает именно кредитная история. Согласно статистике, примерно 85-90% жителей России хотя бы раз брали кредит. В условиях кризиса люди все чаще пользуются заемными средствами, и это подтверждается тем, что только за август 2022 года спрос на кредитные карты в нашей стране вырос на 25% (источник: «РБК»).

Но стоит ли оставлять свою кредитную историю без внимания? Конечно нет. Существует несколько способов контролировать и улучшать ее, и мы расскажем об этом в данной статье.

Человека можно проверить в различных кредитных бюро. Прежде чем выдавать кредит (в том числе и кредиты на большие суммы), банки обязательно проверяют эту информацию. Но кредитная история не только нужна кредиторам, она также полезна и для самих заемщиков. Узнав свой кредитный рейтинг, можно понять, как банки будут оценивать вашу кредитоспособность и примерно предсказать, на какие условия можно рассчитывать при получении кредита.

Кроме того, некоторые ситуации могут существенно повлиять на кредитную историю. Например, если гражданин пропустит несколько платежей по кредитам, он получит негативный рейтинг. В такой ситуации может быть проблематично получить новый кредит или даже снять квартиру в аренду: владельцы квартир часто проверяют кредитную историю потенциальных арендаторов, чтобы убедиться, что они надежные и ответственные.

Кредитная история также сохраняется фиксируется законом, так что ее можно проверить в любой момент. Стоить ли заботиться о кредитной истории каждому, решать самому. Однако если у вас есть цели в жизни, которые потребуют кредита, стоит не забывать про свою кредитную историю и внимательно следить за своевременными выплатами по кредитам. Как показывает практика, самый простой способ сохранить высокий кредитный рейтинг — это вовремя и полностью выплачивать все свои кредиты и не портить свою кредитную историю ненужными рискованными действиями.

Кредитная история – это важный документ, который состоит из четырех частей, в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 07.10.2022) «О кредитных историях».

Титульная часть включает ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.

Основная часть содержит различную информацию о заемщике, такую как контакты человека, информацию о его дееспособности, а также наличие статуса предпринимателя и фигурирование в деле о банкротстве. Кроме того, в основной части указывается информация об имеющихся кредитах, в том числе об уровне ежемесячных платежей, об их обеспечении, а также о наличии или отсутствии просроченных выплат, выполнении решения суда и наличии поручительств. Также в основной части содержится индивидуальный рейтинг заемщика, который рассчитывается на основе анализа информации о человеке и его истории выплаты кредитовых средств. С 2022 года БКИ должны оценивать кредитоспособность заемщика, указывая факторы, которые максимально влияют на этот показатель на основе единой шкалы оценки – от одного (самая низкая кредитоспособность) до 999 (очень высокая кредитоспособность) пунктов, обеспеченной цветовой дифференциацией визуальной обработки.

Закрытая часть содержит сведения об источнике формирования кредитной истории и о пользователе. При уступке права требования по договору займа, в закрытой части также указываются сведения о приобретателе этого права.

Информационная часть фиксирует каждое обращение человека за кредитом и ответ на него, а также содержит информацию о просрочках по выплатам в течение 90 дней в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 07.10.2022) «О кредитных историях».

Одна из самых распространенных причин ухудшения кредитной истории - это просрочки ежемесячных платежей по взятым в прошлом кредитам. Банки могут учитывать, насколько долго и часто эти просрочки происходили. Значительно негативно на документ может повлиять наличие различных долгов, таких как долги по кредитной карте, налогам, коммунальным услугам, неоплаченным штрафам, а также наличие прошлых банкротств или судебных решений о взыскании долга. Очень важно помнить, что одновременное обращение за кредитом в разные банки и частые запросы информации по кредитной истории также могут испортить ее.

Бывает, что на кредитный рейтинг заемщика влияют не зависящие от него факторы, такие как технические ошибки. Например, если заемщик оформил заявку на кредит, согласовал его получение, но в конечном итоге передумал и деньги брать не стал, в его кредитной истории может появиться неоплаченный кредит. Также, в 2022 году, многие банки должны перейти на новый формат формирования глубины просрочки, а не все финансовые организации готовы к такому переходу. Это может привести к тому, что у заемщика может оказаться неполная кредитная история.

Ошибки в кредитной истории могут существенно снизить кредитный рейтинг. В случае обнаружения ошибок в истории следует подать заявление на их оспаривание. Кроме того, мошенники могут сознательно портить кредитную историю, беря кредиты по украденным паспортам.

Если заемщик никогда не брал кредит, это не означает, что у него идеальная кредитная история. Банки могут оценить кредитную историю человека только тогда, когда он уже брал несколько кредитов и вовремя расплачивался по ним. Даже если у заемщика есть непогашенный кредит, но он все еще своевременно вносит платежи по нему, банк может считать его благонадежным и выдать ему новый кредит.

Следует также помнить, что объем просрочки по розничным кредитам в России увеличился почти на 5% за первое полугодие 2022 года. Получение нового кредита может быть затруднительным, пока заемщик не исправит свою кредитную историю. Банки делают все возможное, чтобы снизить свои риски.

Узнать свою кредитную историю бесплатно может любой гражданин не более двух раз в год, согласно законодательству. Для получения отчета можно выбрать один из двух вариантов: получить его дважды по электронной почте или однажды на бумажном носителе и однажды - в электронном виде. Конечно же, за вознаграждение можно получить выписку о своей кредитной истории неограниченное количество раз.

Однако, чтобы получить отчет, необходимо выяснить, в каком бюро кредитных историй хранится данная информация. Это можно сделать через запрос в Центральный каталог кредитных историй.

Также можно обратиться за помощью в бюро кредитных историй, которое собирает, хранит и предоставляет записи о кредитах. Однако, необходимо знать, что таких бюро несколько.

Для получения более конкретной информации о своей кредитной истории, необходимо обратиться в соответствующее бюро. Для этого можно воспользоваться порталом госуслуг, официальным сайтом Банка России или направить запрос через кредитную организацию, нотариуса или потребительский кооператив.

Запрос кредитной истории может отправить не только сам заемщик, но и кредитная организация или страховая компания. Однако, только заемщику предоставляется весь документ. Кредитор и страховая компания получают только информационную часть, которая содержит сведения о полученных кредитах, отказах в кредитовании, пропуске платежей и т.д. Основную часть кредитного отчета компания может получить только при наличии письменного согласия заемщика.

Многие граждане полагают, что следить за своей кредитной историей нет необходимости. Тем не менее, это заблуждение. В первую очередь, знание своей кредитной истории приходит на помощь тем, кто собирается получить заем. Это дает возможность заранее расчета своих шансов на получение нужной суммы.

Важно отметить, что полезно ознакомиться с кредитной историей каждому, кто брал кредиты за последние семь лет. Нередко возникают ситуации, когда человек не знает о существовании финансовой задолженности, либо банк не передал все данные о погашении займа.

Одним из способов контроля за кредитной историей является подписка на ежемесячное ее получение. Это позволяет следить за точностью данных о внесенных платежах и запросами на кредитную историю. Как подключить подписку? Регулярное получение кредитной истории позволяет узнать о том, не были ли оформлены на ваше имя мошеннические кредиты и не было ли допущено ошибок со стороны банка. Получение такой информации вовремя позволит сохранить репутацию заемщика.

Существует другой способ получения кредитной истории - ее можно запросить самостоятельно, выбрав бесплатный ежегодный лимит. В то же время придется заплатить небольшую сумму за каждый запрос на получение "дела" - примерно 450 рублей. Другой вариант - оформление подписки на ежемесячное получение кредитной истории. При этом кредитная история будет направлена в зашифрованном виде на указанную электронную почту. Такое обслуживание предоставляется Национальным бюро кредитных историй.

Кроме того, существуют услуги для защиты граждан от мошенников. Подписка на такой сервис позволяет получать уведомления по телефону или по электронной почте о новых заявках на кредитную историю, записях об оформленных кредитах или изменениях в паспортных данных. Получив такое уведомление и осуществив проверку кредитной истории в личном кабинете, можно связаться с кредитором и прояснить ситуацию. Сервис для защиты от мошенников можно найти на сайте https://nbki.ru/.

Как улучшить кредитную историю онлайн

Узнать свой персональный кредитный рейтинг онлайн теперь проще простого. Однако, если кредитная история испорчена, то рассчитывать на выгодные условия кредитования придется несколько труднее. Заемщики с «темными пятнами» в истории задаются вопросом: как же улучшить ее и повысить рейтинг? На самом деле существует несколько способов для этого.

Важно отметить, что изменить достоверные сведения в кредитной истории невозможно, по крайней мере, законными способами. Если кому-то обещают это сделать, скорее всего, это обман.

Чтобы увеличить свой персональный кредитный рейтинг, придется потратить время. Однако, во многих случаях это может быть действительно эффективно:

• Прежде всего, нужно разобраться с долгами. Все просрочки нужно погасить и выплатить все штрафы. Не должно быть задолженностей за коммунальные услуги или перед операторами сотовой связи и т.д.
• Необходимо закрыть кредитные карты, которые не приносят пользы.
• Если у человека есть несколько кредитных договоров, то нужно попытаться уменьшить их количество или попытаться объединить их, используя рефинансирование.
• Открытие депозитного счета и регулярное его пополнение могут продемонстрировать кредитной организации стабильность финансового положения.
• Взятие небольшого потребительского кредита или кредитной карты и вовремя вносить все платежи по ним также может увеличить продолжительность кредитного стажа. Впоследствии, в случае обращения за кредитом, свежие данные сыграют свою роль, так как банки особенно внимательно оценивают поведение заемщика в последние несколько лет.
• Также, стать поручителем у человека с хорошей кредитной историей может добавить баллов в кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг – один из важнейших критериев при принятии банком решения о выдаче кредита. Узнать его можно даже в том случае, если долг уже передан коллекторам. Банки имеют полное право на это. Важно отметить, что по проданному просроченному долгу обычно приостанавливается взимание штрафов и процентов, так что в итоге такое развитие событий оказывается выгодным для должника.

Агентства коллекторской взыскательной деятельности могут помочь должнику не только выплатить долг, но и улучшить кредитную историю. У агентств есть разные пути и варианты возврата денег по финансовым обязательствам, и коллекторы готовы обсудить их с клиентами, согласными на добровольное погашение долга. Реструктуризация долга, продажа залогового имущества или частичное списание штрафов – все это может помочь улучшить кредитный рейтинг.

Для защиты от мошенников можно воспользоваться специализированным сервисом, который предлагают некоторые БКИ. Уведомление о поступлении заявки на кредит или об изменении паспортных данных позволяет своевременно отреагировать на правонарушения. Если кредитная история испорчена не по вине заемщика, нужно оспорить ложную информацию, подав в кредитную организацию заявление об исправлении ошибочных данных и передаче верных сведений в БКИ.

Некоторые банки предлагают клиентам специальную программу, направленную на исправление кредитной истории. Однако, если все названные способы улучшения кредитной истории не подходят, можно дождаться, пока она обнулится сама. Однако нужно помнить, что новые кредиты нельзя брать в течение семи лет, что составляет срок хранения кредитной истории.

Онлайн проверка кредитной истории становится все более востребованной услугой в России. Сегодня в стране существует семь Бюро Кредитных Историй (БКИ), где можно проверить свою кредитную историю. На первом месте в этом списке находится Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), которое было включено в государственный реестр БКИ еще в 2006 году. НБКИ - одно из крупнейших бюро страны, специалисты которого занимаются сбором, хранением и предоставлением записей о кредитах уже 17 лет. Информация о 100 млн заемщиков находится в их базе.

Но НБКИ не только хранит информацию о кредитной истории - эксперты компании также разрабатывают программы для защиты заемщиков и компаний-кредиторов. К примеру, заемщики могут подписаться на получение ежемесячной кредитной истории по символической плате. Каждый месяц они получают данные на свою электронную почту в защищенном архиве, защищенном паролем, который отправляется клиенту по средствам SMS. Кроме того, компания обеспечивает своих клиентов SMS-уведомлениями, если от их имени поступают заявки на кредит, выдается заем или изменяются паспортные данные.

Доступ к своему кредитному рейтингу и кредитной истории можно получить онлайн на сайте НБКИ. За несколько минут займет только несколько минут. Кроме того, заемщики могут оценить свою финансовую репутацию и выяснить причину отказа в получении кредита. В целом, НБКИ - полезный инструмент для тех, кто хочет контролировать свои финансы и сохранять свою репутацию в качестве заемщика.

Фото: freepik.com