В России многие компании уже давно привыкли использовать кредиты в самых различных ситуациях: для финансирования новых проектов, срочного погашения долгов перед контрагентами или даже для выплаты заработной платы. Однако, не всегда банковский кредит соответствует ожиданиям компании и может оказаться более невыгодным, чем предполагалось. В этом случае, компаниям приходится рассматривать как альтернативу - возможность рефинансирования.

Рефинансирование позволяет компаниям получить новый, более выгодный кредит, чтобы погасить старый долг или кредит. Оно помогает компаниям уменьшить процентные ставки и повысить ликвидность. Кроме того, рефинансирование может помочь компаниям укрепить свои финансовые показатели и улучшить имидж в глазах кредиторов.

Выполнение рефинансирования может быть сложной задачей, требующей внимательного изучения условий, ставок и требований нового кредитора. Однако, если компания правильно выполнит процедуру рефинансирования, она может значительно улучшить свою финансовую ситуацию, снизить риски и улучшить производительность.

Как работает процедура рефинансирования кредитов

Рефинансирование представляет собой получение в банке нового кредита, чтобы полностью или частично погасить имеющуюся у компании кредитную задолженность. Обычно при этом компания может оформить новый кредит на более выгодных условиях, благодаря более длительному сроку и более низкой процентной ставке. Рефинансирование может быть как внутренним, оформленным в банке, который выдал первоначальный кредит, так и внешним, с процедурой в любом другом кредитном учреждении.

Рефинансирование позволяет изменять несколько параметров:

• Увеличение срока кредитования позволяет снизить размер ежемесячного платежа и экономическую нагрузку на компанию.
• Увеличение суммы кредита может быть полезным для юридических лиц с позитивной кредитной историей. Это позволяет не только погасить имеющийся кредит, но и использовать средства для других целей.
• Снижение процентной ставки значительно снижает затраты на долгосрочные кредиты.
• Изменение валюты кредита может быть выгодно в условиях нестабильной финансовой ситуации на рынке.
• Консолидация долгов по разным кредитам упрощает процедуру платежей и уменьшает переплату.

Не стоит путать процедуру рефинансирования с реструктуризацией, которая заключается в изменении условий договора для снижения финансовой нагрузки на клиента. Реструктуризацию всегда проводит тот же банк, который выдавал кредит.

Для того чтобы воспользоваться программой рефинансирования, юридическому лицу необходимо выполнить следующие шаги:

1. Подать заявление в выбранный банк. Это можно сделать как непосредственно в отделении, так и онлайн на сайте банка.
2. Подготовить необходимый пакет документов, в который обычно входят: заявление на рефинансирование, анкета заемщика по форме банка, учредительные и регистрационные документы, бухгалтерская отчетность, декларации по налогу на прибыль и НДС, развернутая оборотно-сальдовая ведомость, справка об имеющихся счетах и др.
3. Заключить договор на перекредитование и получить денежные средства.
4. Предоставить в банк-кредитор документы, подтверждающие досрочное исполнение обязательств по договору с предыдущим банком-кредитором.

Срок заключения договора на рефинансирование определяется каждым банком индивидуально, но обычно составляет от 60 до 120 месяцев.

При проведении перекредитования юридическое лицо должно отвечать определенным требованиям. Наравне с полным пакетом документов, компания должна удовлетворять определенным требованиям, предъявляемым к юридическим лицам, желающим получить рефинансирование.

В частности, юридическое лицо должно быть коммерческой организацией и являться резидентом Российской Федерации. Доля государства в уставном капитале компании не может превышать 25%. К тому же, у организации не должно быть просроченной задолженности перед налоговыми или другими государственными органами.

Кроме того, заемщик на момент обращения в банк не должен иметь просроченной задолженности перед этим или другими банками по ранее заключенным договорам. Также не должно быть факта списания нереальной для взыскания задолженности. Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель не должны находиться на стадии банкротства или ликвидации и не иметь опротестованных векселей.

Касательно индивидуальных предпринимателей, требования немного более жесткие. Помимо уже упомянутых, заемщик должен иметь гражданство Российской Федерации, а также быть не моложе 21 года и не старше 65 лет на момент погашения кредита. Если возраст заемщика превышает 60 лет, то для получения кредита необходимо заключение договора поручительства с его прямыми основными наследниками — супругой или детьми и другими родственниками. Предприниматель должен также иметь зарегистрированный бизнес не менее 6 месяцев.

Способы погашения кредитов по программе рефинансирования зависят от выбранной банком программы перекредитования. В целом, сегодня существует три формы погашения кредита.

Аннуитетные платежи предполагают равномерные ежемесячные выплаты, при этом с увеличением срока кредита выплаты процентов увеличиваются, а выплаты основной суммы уменьшаются. Хотя аннуитетный расчет не столь выгодный, как дифференцированный расчет, он позволяет точно распределить расходы на весь срок кредитования.

Банковские сайты предоставляют калькуляторы, которые могут помочь рассчитать размер ежемесячного платежа. Или можно воспользоваться формулой A=K×S, где A — размер ежемесячного платежа, S — сумма кредита, а K — коэффициент, который также необходимо предварительно рассчитать. Для этого тоже есть формула: K=I×N, где I — ежемесячная ставка по кредиту, а N — количество месяцев.

Дифференцированные платежи, в свою очередь, представляют собой неизменяемую кредитную часть и изменяемую процентную, сумма которой постепенно снижается с каждой выплатой. Такие кредиты выгодны для заемщиков, но первые выплаты могут быть крупными. Дифференцированный расчет является выгодным в случае досрочного погашения кредита и в общей перспективе связан с меньшей переплатой по займу, чем при аннуитетном расчете. Однако его недостатком является значительная финансовая нагрузка в первой четверти кредитного периода и необходимость наличия соответствующих источников дохода для крупных выплат, без которых банк вправе отказать клиенту в рефинансировании.

Индивидуальный график платежей предлагается банками для компаний, чья прибыльность зависит от времени года. Согласно этим графикам, начисляемые на остаток долга проценты погашаются компанией каждый месяц, а сама сумма долга выплачивается по согласованному с банком графику. Обычно наибольшие суммы выплат задаются на периоды с самой большой прибылью.

В целом, грамотно проведенная процедура рефинансирования имеет положительный эффект на общее состояние компании, делая платежи по кредиту менее обременительными и освобождая финансовые средства для дополнительных инвестиций. Важно выбирать финансовую организацию, которая предлагает наиболее выгодные условия рефинансирования, так как их условия могут существенно отличаться.

Фото: freepik.com