Услуги торгового эквайринга: как организовать прием платежей по картам?

По статистике, количество владельцев банковских карт в России постоянно растет. С этим связан рост спроса на услугу торгового эквайринга, и многие предприниматели задаются вопросами о его работе, включая стандартную услугу и ее стоимость.

Стало ясно, что оплата товаров и услуг банковскими картами является одной из наиболее удобных форм расчета между продавцом и покупателем. Привычный вопрос «У вас можно расплатиться картой?» все чаще звучит в магазинах, ресторанах, кафе и других местах. Все большее количество организаций внедряет у себя торговый эквайринг, поскольку это насущная необходимость, особенно для небольших торговых предприятий, которые рискуют потерять клиентов, переходящих к конкурентам, уже установившим у себя такую удобную форму оплаты.

А что такое торговый эквайринг? В общем понимании – это возможность оплаты товаров и услуг банковской картой. Однако это определение применительно к обычным потребителям. На самом деле эквайринг – это предоставление банком специального оборудования и технологического, расчетного и информационного обслуживания предприятий для принятия платежей банковскими картами международных платежных систем Visa, MasterCard, JCB и др.

В банковские услуги торгового эквайринга включаются:

• Установка и тестирование оборудования, предоставляемого в аренду, для эквайринга в точках непосредственной реализации товаров и услуг организации-клиента.
• Бесплатное информационное обучение и сопровождение сотрудников предприятия о правилах обслуживания покупателей при приеме платежей банковских карт.
• Проверка платежеспособности пластиковой карты при проведении расчетных операций с использованием оборудования торгового эквайринга.
• Возмещение суммы операций, произведенных посредством банковских карт в срок, установленный в договоре эквайринга.
• Предоставление всех расходных материалов (чеки, слипы), необходимых, чтобы обеспечить прием платежей по картам.
• Техническая поддержка для сотрудников предприятия.

С предприятия-клиента требуется:

• Создание необходимых условий для установки предоставленного банком оборудования на своей территории.
• Прием платежей по банковским картам с учетом условий, установленных договором с банком.
• Выплата банку комиссионного вознаграждения в указанном размере и в сроки, определенные в договоре.

Предоставляемая услуга торгового эквайринга представляет собой взаимовыгодное сотрудничество банка и предприятия, обеспечивающее возможность конечному потребителю оплатить товар или услугу банковской картой.

Этот процесс является выгодным для всех участников: банку, предприятию-клиенту и покупателю. Кроме получения комиссионного вознаграждения, банк также получает выгоду от использования кредитных карт. Покупатель используя карту для оплаты, не платит комиссию, но может получать скидки или кешбэк и другие бонусы от банка. Предприятие, через эквайринг, может привлечь новых клиентов и повысить свой уровень продаж.

Тем не менее, многие небольшие торговые фирмы, прежде всего в регионах, не желают внедрять торговый эквайринг из-за необходимости выплаты комиссий банкам и не желания осваивать новое оборудование. Таким образом, они не используют очевидные конкурентные преимущества данной системы. Однако, использование торгового эквайринга позволяет улучшить имидж предприятия, расширить клиентскую базу, повысить продажи и снизить риски.

Статья о технологии торгового эквайринга

Процесс технологии торгового эквайринга лишен сложностей. Основным оборудованием является терминал эквайринга. В качестве такового может выступать POS-терминал, SmartPOS, терминал, интегрированный с кассой, Pin-Pad. Это электронное устройство поддерживает постоянное соединение с банковской системой в онлайн-режиме через интернет с помощью Ethernet, сим-карты или по Wi-Fi.

Операция торгового эквайринга проводится в несколько этапов:

1. Клиент вставляет карту в считывающее устройство POS-терминала или подносит ее к нему, используя бесконтактную технологию PayPass.

2. Происходит считывание данных с магнитной полосы или чипа карты. Проверяется платежеспособность и подается запрос в банк на разрешение оплаты.

3. В конце операции клиенту выдается чек, подтверждающий успешный факт проведения транзакции с информацией об операции.

Зачисление средств торгового эквайринга на счет предприятия может быть выполнено по следующей схеме:

1. Как правило, в конце рабочего дня (или другого периода, прописанного в договоре с банком) фирма-клиент направляет в банк данные о некоторых операциях, произведенных с помощью банковских карт.

2. Банк-партнер обрабатывает эту информацию и рассылает ее по всем банкам-эмитентам. Затем средства с вычетом банковской комиссии поступают на счет организации в сроки, установленные в договоре эквайринга. Обычно, это занимает один–два дня.

Как начать работать с торговым эквайрингом

Если вы решили начать использовать торговый эквайринг для приема оплаты от клиентов, то первым шагом будет выбор банка-эквайрера. Это позволит уточнить полный список необходимых документов для предоставления в банк. Затем вы заключите договор с банком, в котором будут прописаны условия, обязанности сторон, стоимость аренды оборудования и размер процентной ставки комиссионного вознаграждения банка. После заключения договора, ваше предприятие получит уникальный номер, привязанный к расчетному счету организации.

Как только все юридические вопросы будут урегулированы, начинается этап установки оборудования, его тестирования и обучения правилам его использования для сотрудников. Этот процесс может занять от недели до месяца, но после его завершения вы будете готовы начать использовать торговый эквайринг и принимать оплату от своих клиентов.

Стоимость услуг торгового эквайринга является одним из ключевых вопросов, которые беспокоят руководителей компаний. Каждый банк устанавливает свою комиссию за предоставление услуг эквайринга, и размер этой комиссии зависит от типа товаров или услуг, которые оплачиваются. Дополнительно размер комиссии может изменяться в зависимости от объема средств, которые были перечислены через терминал. Таким образом, чем больше сумма переводов, тем меньше банк возьмет комиссии. Большие компании, такие как "Ашан" или IKEA, которые имеют миллиардные обороты ежедневно в использовании торгового эквайринга, могут взимать банковскую комиссию равную нулю.

Стоимость аренды оборудования зависит от политики каждого банка. Некоторые кредитные организации предоставляют бесплатное оборудование, расходные материалы для чеков и слипов, в то время как другие могут взимать арендную плату, которая зависит от модели терминала. Однако все банки предоставляют бесплатную установку, тестирование оборудования и обучение персонала, а также бесплатную техническую поддержку.

На данный момент существует более 140 кредитных организаций, которые предоставляют торговый эквайринг. При этом ПАО «Сбербанк» является крупнейшим игроком на рынке, имея самое большое количество электронных терминалов и проводя большинство платежей.

Согласно результатам 2019 года, семь российских банков входят в число 150 крупнейших мировых банков-эквайреров по количеству платежей, проводимых через POS-терминалы. Сбербанк лидирует с третьей позиции, ВТБ занимает 35 место, Газпромбанк – 59, Тинькофф Банк – 88, Русский стандарт – 89, Промсвязьбанк – 103 и Альфа-банк – 135.

Выбор банка-партнера для торгового эквайринга имеет важное значение для эффективного использования эквайринга в развитии бизнеса.

Фото: freepik.com