Банковские вклады: как сохранить и приумножить свои сбережения

Банковский вклад – это сумма денежных средств в рублях или иностранной валюте, которую вкладчик передает банку под проценты и на условиях возврата, определенных договором банковского вклада.

Пока деньги находятся в распоряжении банка, он использует их для финансовых операций: выдает кредиты, ипотеку, торгует на бирже. Часть дохода банка от таких операций выплачивается вкладчику в виде процентов.

В договоре о банковском вкладе должны быть указаны: сумма вклада, валюта, срок, процентная ставка, порядок начисления (каждый месяц или в конце срока действия депозита), условия по пополнению, частичному снятию и досрочному расторжению, условия продления депозита (пролонгация).

Виды вкладов и их особенности.

-   вклад до востребования -   вложение, при котором средства вкладчика размещаются на депозитных счетах на условиях немедленной выдачи по первому требованию клиента. Срок депозита не ограничен. Такие вклады обычно имеют невысокие процентные ставки (0,01 - 2% годовых). Вкладчик в любой момент может забрать всю сумму вместе с процентами, принимаются дополнительные взносы, производятся частичные выдачи.

-  срочный   вклад   -   размещаются на определенный срок, прописанный в договоре. Для того, чтобы получить полную процентную ставку, необходимо продержать деньги во вкладе в течение всего срока действия соглашения. В ином случае банк вернет вклад, но с существенно сниженным процентом - как правило, на уровне ставки по вкладам до востребования.

      Срочные вклады могут быть разделены на отдельные подвиды по своему назначению: сберегательный, накопительный или расчетный.

-  Сберегательный вклад   - самый простой из срочных вкладов. По такому вкладу запрещены операции пополнения и частичного снятия сумм. Сберегательные депозиты, как правило, имеют самые высокие ставки.

-  Накопительный вклад   рассчитан на тех, кто хотел бы пополнять депозит в течение срока действия договора. Они предназначены для тех, кто хотел бы накопить какую-то крупную сумму (например, на дорогостоящую покупку).

-  Расчетный вклад   позволяет клиенту сохранить в той или иной мере контроль за своими денежными средствами, управлять своими накоплениями, совершая приходные или расходные операции. Еще одно название этого вида депозита – универсальные вклады. Расчетные вклады также бывают расходно-пополняемыми.

Все банковские вклады застрахованы Агентством по страхованию вкладов, деятельность которого регулируется Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в российских банках».  Система страхования вкладов   гарантирует защиту средств вкладчиков в российских банках в пределах установленной законом суммы. Смысл страхования в том, что, если с банком что-то случится, вкладчикам вернут их деньги в пределах суммы в размере 1,4 млн рублей. Если вклад был открыт в валюте, то компенсация будет выплачена в рублях в пересчете по официальному курсу ЦБ РФ, актуальному на момент отзыва лицензии или объявления о банкротстве. Участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков, которые привлекают денежные средства физических лиц.

Однако, если ваши  накопления   больше 1,4 млн рублей, есть смысл разнести их по разным банкам.

Как выбрать выгодный вклад?

                Важное правило инвестирования - чем выше доходность, тем выше риски. Если кто‑то обещает золотые горы, возможно, у него проблемы, и он из последних сил пытается любыми способами привлечь новых клиентов. Причем банк необязательно вскоре исчезнет. Возможен и вариант развития событий, как в финансовой пирамиде: первые вкладчики успеют получить свои деньги, а остальные - нет. Но в подобные схемы определенно лучше не ввязываться.